СВЭД 2017

К семинару 6.12.2017г.

темы к семинарам. необходимо каждую тему дополнить статистикой на современный период.

Тема 1 : МИРОВОЙ РЫНОК СТРАХОВАНИЯ  (4ч)

1.                         Сущность глобализации мирового страхового рынка: причины и формы.

2.                         Законодательное регулирование процесса слияний и поглощений на страховой рынке

3.                         Направления глобализации мирового страхового рынка.

4.                         Тенденции развития мирового страхового рынка.

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала, в  мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие , размывание границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства.

Специфика страхования, оказывает существенное влияние  на динамику и форму процессов глобализации в мировое страховом хозяйстве.

Глобализация мирового страхового рынка представляет процесс стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами,  происходящий под влиянием изменений в мировой экономике.

Это явление выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала 90-х годов ХХ века:

- концентрация страхового и перестраховочного  капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ;

- сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;

- изменение спроса на « массовые» страховые услуги и сокращение участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;

- изменение  рыночной среды в условиях полной компьютеризации  потребителей страховых услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;

- повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранным страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, ВТО, Международной ассоциации страховых надзоров.

Наряду с расширением трансграничной торговли страховыми услугами приобретение страховщиков, учрежденных и действующих в других странах, приводит к значительному увеличению страховой премии, получаемой от страхователей, расположенных в других странах.

Основными причинами крупных поглощений и слияний являются:

- перенасыщение национальных и мирового рынков страхования большим, числом участников рынка, имеющих высокий уровень капитализации, и , как следствие жесткая конкуренция между ними;

- потребность в очень крупном капитале, особенно в перестраховании для принятия на страхование очень крупных рисков;

- стремление расширить географию своей деятельности;

- стремление сократить расходы на ведение дел является основной экономической предпосылкой концентрации в любой отрасли экономики.

Рекордное количество и суммы слияний и поглощений на страховом рынке приходится на 1998 год, когда сумма сделок составила 2,5 трлн. $.  Можно выделит ряд крупнейших сделок в 2007 году которые позволили страховой отрасли по объеме совершенных сделок выйти на один уровень с такими отраслями, как транспорт, металлургия, строительство. Так, например, немецкая компания Allianz Russia & CIS  докупила примерно за 750 млн. дол. США акции АО СК «РОСНО» - 49,2%, к уже имеющему пакету в 47,4, таким образом доводя свой пакет до 96,6%.

- 2 –

Слияния и поглощения в мировой практике являются одними из основных инструментов корпоративной политики компаний, имеют четко выработанную нормативную базу, методики и статистику. Это обусловлено многолетним опытом проведения подобных операций в странах Западной Европы и США. Следует  отметить, что страны Западной Европы участвую в крупных международных сделках по слияниям и поглощениям, при этом российские компании в международных сделках пока выступают в качестве объекта поглощения, что является показателем инвестиционной привлекательности компаний и страны в целом на мировом финансовом рынке.

Если рассматривать законодательные системы, регулирующие слияния и поглощения в таких странах, как США, Канада, Великобритания и страны Европы, то они будут существенно отличаться друг от друга.

США

       В США законы, регулирующие процессы слияний и поглощений , условно можно разделить на три основные группы:

1. законы о ЦБ

2. антимонопольное законодательство

3. законы штатов о корпорациях.

Основным законом, регулирующим  процесс слияний и поглощений на рынке США, является Закон о биржах (1934г.). Затем   по значимости идет Закон Уильямса, регулирующий тендерные предложения.

Антитрестовские законы представлены Законом Шермана, Клейтона. Затем  положения, изложенные в данных законах, были усилены, положениями законов О Федеральной торговой комиссии и Селлера-Кифовера. Позднее уже в конце ХХ века был принят Закон Харта-Скотта-Родино о совершенствовании антимонопольного законодательства. Данный закон был направлен на недопущение противоконкурентных сделок.

Важную роль в законодательной системе США, регулирующей сделки слияний и поглощений, играют корпоративные законы штатов. Положения данных законов направлены на защиту от враждебных поглощений организаций, корпораций, расположенных в соответствующих штатах.

Великобритания

Законодательная система Великобритании, регулирующая данные сделки, представляет собой саморегулируемую систему корпоративного сектора и ценных бумаг. Основным документом данной системы является Кодекс слияний и поглощений, который состоит из стандартов и правил слияний и поглощений. Функцию контроля  по выполнению и соблюдению требований, установленных Кодексом, выполняет Комитет по слияниям и поглощениям.

Главной отличительной чертой законодательной системы Великобритании в данной сфере является то, что следование стандартам и выполнение правил, установленных Кодексом, является добровольным и меры принимаемые Комитетом по слияниям и поглощениям в отношении участников сделок слияний и поглощений носят необязательный характер, но, как правило, соблюдаются. Соблюдение установленных «правил игры» на рынке слияний и поглощений, Великобритании достигнуто в значительной степени благодаря тому, что решения принимаемые Комитетом по слияниям и поглощениям, считаются самыми влиятельными.

Канада

Система законодательного регулирования рынка слияний и поглощений Канады основывается на законах, регулирующих рынок ценных бумаг Канады . Каждая  канадская провинция и территория имеет собственный регулирующий орган в сфере слияний и поглощений, а именно, комиссию по рынку ценных бумаг. Основным законом , регулирующим процессы слияний и поглощений, является Закон о ценных бумагах Онтарио и соответственно, основным регулирующим органом – комиссия по ценным бумагам Онтарио.

Европейские страны

В настоящее время основной целью для всех стран Европы является создание единого свода правил Европейского Союза о слияниях и поглощениях. Данный документ обсуждается в течение 12 лет и в настоящее время пока еще не согласован. Это связано прежде всего, с существенными различиями в законодательных требованиях при осуществлении сделок слияний и поглощений.. так , например, в Германии, когда покупатель приобретает пороговое число акций, требуется обязательное предложение на всю компанию. Данное предложение остается открытым  в течение 28 дней, но не более 60 дней. Во Франции предложения должны оставаться открытыми в течение 25 дней, но не более 35 торговых дней. В Испании предложение может оставаться открытым в течение 4 месяцев. Таким образом, «правила игры» на рынке слияний и поглощений в различных странах Европы достаточно сильно отличаются, что не позволяет участникам сделок слияний и поглощений в полной мере оценить нюансы сделок.

- 3 –

Дальнейшая глобализация мирового страхового рынка продолжает разрушать границы между национальными страховыми рынками.

Результатом слияния и приобретения страховыми компаниями друг другом становится обострение конкуренции между ними и, как следствие, сокращение числа страховщиков.

В настоящее время прослеживаются следующие направления в глобализации мирового страхового хозяйства :

- освоение новых рынков – где основное место занимают страны восточной Европы.  Сделки по приобретению и слиянию страховых компаний в этих странах дешевле, в результате большинство страховых компаний, зарегистрированных в странах Восточной Европы, не имеющих законодательных ограничений на участие иностранных страховщиков в капитале страховых обществ, являются дочерними общества иностранных страховщиков.;

- мегаслияния в финансовом секторе между банками, страховщиками и фондовыми институтами. Сделки , связанные с развитием банковского страхования на основе слияния банковского и страхового капитала, характерны для страховых компаний, специализированных на проведении страхования жизни. Для страховщика приобретение банка является важнейшим инструментом участия в операциях на фондовом рынке, использования коммерческой сети банка для продажи страховых услуг, а также использования банковских Интернет сетей для продажи страхования.

- формирование международных мегаброкеров.  Крупнейший американский брокер – AON, располагает 600 офисами в 110 странах мира, общий объем заработанных комиссионных в год составляет  около 3 млрд.$.

Помимо услуг по размещению риска, в функции брокеров входит оценка и анализ страхового рынка, услуги по управлению риском, управление активами, оценке убытков.

- повсеместное использование Интернета при продаже страховых услуг, которое обеспечивает снижение стоимости страховой услуги в среднем на 20-25% и возможность заключения договоров в режиме трансграничной торговли.

Динамика развития страхового рынка позволяет прогнозировать сокращение доли США в общем объеме мировой страховой премии при одновременном увеличении доли  Европейских стран за счет интенсивного развития  страхования в странах Восточной Европы , СНГ.

Кроме того, увеличивается доля  страхового рынка стран Южной Америки (Аргентины, Бразилии, Чили) и азиатских стран (Индии и Китая.) в результате социальных и экономических реформ в этих странах.

- 4.-

Развитие мирового страхового рынка осуществля­ется под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств. Наиболее  значимые среди них- это:

 — стихийные природные катастрофы;

- техногенные аварии;

- распространение терроризма;

-  усиление взаимозависимости между экономически­ми субъектами рыночной экономики, обусловлен­ные глобализационными процессами, увеличиваю­щими уровень риска;

-  реализация чрезвычайно до­рогих, технологически сложных и экологически опасных объектов, когда даже незначительная ошибка проектировщиков и эксплуатационников может привести к таким катастрофическим убыт­кам, которые ни при каких обстоятельствах не смогут возместить те, по чьей вине они произошли;

-  транснационализация банковских потоков, могу­щая порождать весьма значительные потери как для экономики отдельных стран, так и частных субъектов-нерезидентов в связи с объективными или субъективными причинами, возникшими в различных регионах мира;

- развитие рынка интел­лектуальной собственности, требующее учрежде­ния новых форм, видов и методов ее (интеллекту­альной собственности) защиты;

-  возрастание роли человеческого капитала и, соответственно, осозна­ния значимости жизни и здоровья каждого челове­ка, что обусловливает развитие личного страхова­ния;

- рост благосостояния населения и осознание ценности безопасности жизни, покоя, уверенности в завтрашнем дне как высших благ и т.п.

 Кроме указанного выше, важным фактором, влияющим на емко­сти страхового рынка, является то, что страховые услуги выступают как квазиобщественное благо, воспользоваться которым может как тот, кто его оплачивает, так и тот, кто не хочет или не может его оплатить. Речь идет об обязательном социальном страховании и об обязательных формах страхования, определяемых законодатель­ством национальных государств.    

Можно  выделить новей­шие тенденции развития современного мирового страхового рынка:

•  положительный долгосрочный тренд развития мирового стра­хового рынка;

•  определяющее развитие сектора страхования жизни на миро­вом страховом рынке;

•  удержание лидирующих позиций Западной Европой в секторе страхования жизни, а Северной Америкой в секторе страхова­ния, отличном от страхования жизни;

•  возрастание количества и масштабности ущерба от природных катастроф, требующее государственной поддержки при предо­ставлении страховой защиты по этому виду рисков;

•  актуализация потребности в страховой защите от последствий террористических атак;

•  усиление роли перестрахования, в частности европейских пере­страховщиков, и привлечение к перестрахованию капитала но­вых специальных финансовых инструментов;

•  необходимость пересмотра роли, форм и объема участия госу­дарства в покрытии катастрофических убытков.

Для анализа новейших тенденций развития мирового рынка необходимо выделить два основных его сегмента: страхование жизни (life) и страхование, отличное от страхования жизни (поп life). Потреб­ность в такой сегментации рынка обусловлена тем, что каждому из этих сегментов свойственны свои закономерности и тенденции развития.

Об уровне развития страхового сынка судят, прежде всего, по объему собранных страховых премий . объемы  страховых премий в ми­ровом масштабе постоянно возрастают, причем опережающими тем­пами на протяжении последнего десятилетия возрастало страхова­ние жизни. Эта тенденция продолжается и сейчас. Далее, начиная с 2002 года четко прослеживается тенденция возрастания и другого сегмента страхового рынка — страхования иного, чем страхование жизни, хотя по удельному весу со­бранных страховых премий доминирует страхова­ние жизни.

Учитывая цикличность возникновения стихийных бедствий, в последующие десять лет ожидается возрастание количества и разру­шительной силы ураганов, буранов, наводнений, суховеев, землетря­сений и т.п., что побуждает страховщиков готовиться к росту кумуля­тивных убытков, изменять стратегии управления страховыми риска­ми с целью адаптации к наращиванию опасностей в природной и экономической среде. Усиливают эти опасности изменения, происхо­дящие в климате: нарушение баланса между объемом солнечной энергии, которую Земля поглощает, и объемом, который она отража­ет; изменение наклона земной оси; изменение в климате; возникнове­ние парникового эффекта; повышение уровня воды в Мировом океа­не и пр. усиливают необходимость выработки стратегии адаптации к этим условиям со стороны страхового рынка.

Объективные реалии конца XX — начала XXI столетия послужи­ли причиной возникновения потребности в страховой защите от убытков, связанных с террористическими актами, разрушительная сила .которых наиболее полно проявилась 11 сентября 2001 года, по­скольку этот террористический акт сейчас считается самым крупно­масштабным в мировой истории. Суммарные убытки страховой отрасли консультационная фирма Milliman оценила в объеме 72 млрд. долл. США, а агентство S&P показало значительно меньшие, но тоже достаточно большие убытки в размере 17,5 млрд.долл. США.

О разрушительной силе этого террористического акта свидетель­ствует то, что во Всемирном торговом центре (ВТЦ) было разрушено около 1,2 млн.м² общей площади, а в находящихся вблизи от ВТЦ до­мах повреждено еще 1,3 млн. м² площадей.

Страховая сумма, на которую были застрахованы две башни ВТЦ, составляет 3,6 млрд.долл. США, а самолеты, врезавшиеся в них, были застрахованы на 1,75 млрд.долл. каждый.

Одна из наиболее могущественных ассоциаций страховщиков Lloyd's оценивает события 11 сентября как самую масштабную ката­строфу в 320-летней истории Lloyd's, ожидаемые выплаты которой измерялись в объеме около 2 млрд.долл. США.

Понесли значительные убытки в связи с этим страховым событием и перестраховочные компании Munich Re и Swiss Reinsurance Co, оценив­шие свои потери в объеме 1,9 и 1,3 млрд.долл.США. Оценка совокупных потерь 27 страховщиками и перестраховочными компаниями достигла 14,7 млрд.долл.США, что ближе к оценке убытков агентством S&P.

Событие, произошедшее 11 сентября, существенно повлияло на экономическое поведение страховщиков и перестраховщиков: отказ от страхования авиаперевозок до повышения уровня страховых пре­мий, требования участия государства в покрытии прямых убытков, причиной которых являются террористические акты, за исключени­ем потерь, связанных с приостановлением бизнеса, как это имеет ме­сто в Израиле; субсидирование государством страхового сектора (США), исполнением государством роли "страховщика последней инстанции" для авиакомпаний и т.п.

Значительный масштаб убытков вследствие природных катастроф, а также всплеск международного терроризма неимоверно усложнили для страховщиков задачу адекватной оценки страхового риска. Слож­ность идентификации событий по времени наступления убытков и оценки их (убытков) динамики затрудняет работу страховщиков.

Тема 2.  Страхование в США

1.                       Общая характеристика страхового рынка США

2.                       Регулирование страховой деятельности в США

3.                       Медицинское страхование в США

        Страховой традиции в Соединенных Штатах уже пол­торы сотни лет, и, кажется, что страхуется все. Как свиде­тельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке стра­хования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в четыре раза опережающее страхование домовладельцев.

Страхование в США разделено на две отрасли: страхо­вание жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Gro­up, занимающая своими подразделениями 18% рынка стра­хования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку ее доля составляет 12%.

Что касается популярности различных видов страхова­ния, то ситуация в США кардинально отличается от рос­сийской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Bro-kers of America) отмечали, что в 2002 г. страховые полисы от несчастных случаев приносили агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья — приблизительно 5%, стра­хование от потери работы — около 3%.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% все­го страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жиз­ни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл. В среднем активы одной компании состав­ляют 950 млн долл., а на долю 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

В США имеются два типа страховых компаний: акцио­нерные общества (АО) и общества взаимного страхования (ОВС). Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физи­ческое, так и юридическое лицо. Режим создания и функ­ционирования АО достаточно жесткий. Исторически же в США страховые компании в основном были представлены обществами взаимного страхования. По размеру они тра­диционно меньше акционерных обществ, но режим дея­тельности ОВС более либерален. Вследствие этого ОВС получили в США широкое распространение в страховании жизни (ОВС осуществляют более 40% продаж страховых полисов), страховании сельскохозяйственных производи­телей — фермеров (ОВС контролируют этот сегмент рынка полностью), в других видах страхования имущества и от­ветственности.

Страховые компании осуществляют три типа страхова­ния: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, меди­цинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое страхование (широкий спектр); 3) личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмо­трена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

Страховая индустрия в США является единственной, ко­торая не подпадает под антимонопольное законодательство. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализи­руется тремя рейтинговыми агентствами: A.M. Best, Moody S, Standart & Poor's, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги, где публикуют официальные рейтинги страховых компаний с точки зрения их надежности и данные по состоянию их платежеспособности. Отдельные компании, особенно бро­керские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными фак­торами, по которым производится анализ, являются фи­нансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг (минимальные тарифные став­ки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности счита­ются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность рас­пределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компа­ний США по страхованию жизни является то обстоятель­ство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инве­стиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами стра­ховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Организационно основу американских страховых ком­паний, как мы уже отмечали, составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючу-елз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокер­ских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Алек^г сандр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

В соответствии с общемировой тенденцией на амери­канском страховом рынке растет объем издержек. В начале 1980-х гг. рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении все­го послевоенного периода. Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую по­литику по отношению к страхователям. В 1983—1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страхо­вые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде все­го США, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, органи­зовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с не­движимостью, ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов

США, имеющие высокоразвитый страховой рынок, предложение на котором включает около 3 тыс. различ­ных видов страхования, на сегодняшний день являются единственным реальным конкурентом страховой системы объединенной Европы. В США насчитывается несколько тысяч страховых компаний, объем страховых премий кото­рых превышает поступления страховщиков всех стран ЕС, вместе взятых.

- 2-

В США действует англо-американская система права (или, как еще ее называют, система «общего», или «преце­дентного», права). В ней закон не является исключитель­ным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках си­стемы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрали­зованная модель государственного регулирования страхо­вого рынка. Как и в Европе, здесь предусмотрена обязатель­ная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается аме­риканским законодательством, — акционерным обществам и обществам взаимного страхования.

Полномочия штатов в области регулирования страхо­вого рынка определены Законом Маккарена — Фергюсона (1945 г.). Каждый штат имеет свой регулирующий орган — отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляе­мый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило, с одобрения сената). Срок полномочий ко­миссара либо оговаривается при его назначении (такой по­рядок действует в 11 штатах), либо истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.

Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельнос­тью в США не существует. Каждый штат имеет свое страхо­вое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капи­тала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи ли­цензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов.

В государственном регулировании можно выделить следующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования и рассмотрению претензий.

Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих направлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Таким образом, в США цели регулирования страховой отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.

Страховые органы штатов имеют в своей структуре отделы по лицензированию страховых агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования жизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим вопросам и т.д. Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку в XIX в. многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов.

Ассоциация как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь.

Ассоциация как коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлении регулирования страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.

В тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства.

Примером служит федеральный Закон об удержании риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидностей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения каких-либо регулирующих требований

Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю.

Компания должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие

Объектом регулирования являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полисе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полису дополнения.

Штатное и контрактное законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых полюсов, особенно в области имущественного страхования - страхования домовладения, автотранспортных средств и т.д. Полисы, используемы для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полисы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей — объект внимания со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным специалистом в этой области и сдал специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары в случае нарушения страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресечения практики недобросовестной конкуренции.

Финансовое регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала

Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).

- 3-

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней — наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива — страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается . В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором — они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ — «Медикэйд» (Medicaid) и «Медикэр» (Medicare). В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих — как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

Программа «Медикэйд» финансируется как федеральным правительством, так и органами управления штатов. Федеральное правительство оплачивает приблизительно половину всех расходов по программе «Медикэйд» из поступлений от общего налога. Остальное оплачивает правительство каждого штата.

Однако есть много американцев, не охваченных никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». По разным оценкам, число незастрахованных американцев колеблется от 20 до 50 млн чел. (8–20% населения).

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного медицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

В США существует стройная система взаимоотношений клиент—страховая компания—врач. Особое внимание страховые компании уделяют перечню лекарственных средств и схемам лечения. В стране с эффективным законодательством каждый шаг врача находится под контролем. Американские врачи не назначают препараты, которые не включены в официально принятый на уровне министерства здравоохранения или страховой компании перечень лекарственных средств. В случае предъявления иска врачу за профессиональную ошибку проводится проверка всех его предписаний. Если в листе назначений фигурирует «нелегальный» лекарственный препарат, последствия такой проверки могут оказаться плачевными для врача. Отработанные и четкие схемы лечения, регулярное обновление списка препаратов избавляют страховые компании от врачебной полипрагмазии, клиента — от последствий врачебной ошибки, а врача — от судебных разбирательств.

Медицинское страхование включает такие основные пункты:

• отношения клиент—страховая компания;

• отношения клиент—врач;

• отношения страховая компания—врач.

Первый пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь.

Во втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание, обострение хронического и несчастный случай.

Третий пункт — выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами (андеррайтерами — underwriters) страховой компании. Как обязательное условие последний пункт также включает адекватность профессионального уровня врача требованиям страховой компании.

Все пункты медицинского страхования «работают» очень слаженно. Особенно важно для страховой компании и для клиента, как налажена связь страховая компания—врач. В каждом страховом случае врач действует по схеме, утвержденной страховой компанией. Протоколы диагностики и лечения включают те назначения, которые в каждом страховом случае являются самыми необходимыми, эффективными, действенными. Правильно установленный диагноз и соответствующее лечение — тот результат, к которому стремится страховая компания, предлагающая медицинское страхование.

Один из основных принципов медицинского страхования — высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому

Крупнейшие страховые компании в США - Cigna, Humana, HCA, BlueCross BlueShield - могут отказать держателю их страховки в оплате за лечение, сославшись на то, что «на момент приобретения страховки у человека уже было это заболевание», что лечащий врач «применил экспериментальную методику диагностики или лечения больного» или «болезнь не представляет угрозы для жизни». Известны случаи, когда людям отказывали в оплате лечения с формулировками «слишком худой», «слишком толстый» или «слишком молодой».
При том, что Америка является безусловным лидером по затратам на здравоохранение (в 2003 году США тратили $5771 на человека в год, что в три раза больше, чем в среднем по Европе), по многим показателям США отстают от уровня медицинского обслуживания в индустриально развитых странах. В рейтинге медицинских систем в мире, составляемом Всемирной организацией здравоохранения (ВОЗ), Америка находится на 37 месте (из 119 стран). Продолжительность жизни в США (77,5 лет) на пять лет меньше, чем в Канаде (80,2 года), на два года меньше, чем во Франции (79,6 лет) и на год - чем в Великобритании (78,5 лет). Несмотря на столь большие затраты на медицину в США, количество терапевтов и медсестер на 1000 человек в Америке заметно ниже, чем в европейских странах. Количество койко-мест в американских больницах на 1000 человек в два раза меньше, чем в Европе (2,8 против 4,1). Новорожденный младенец в Эль-Сальвадоре имеет больше шансов выжить, чем ребенок, родившийся в Детройте (штат Мичиган). По данным ООН, младенческая смертность в Эль-Сальвадоре составляет 10,5 на 1000 новорожденных. Тогда как по данным Департамента здравоохранения в Мичигане, этот показатель в Детройте составляет 15,9 на 1000 новорожденных.

Исследователи американской системы здравоохранения обычно выделяют несколько причин. Одна из них заключается в том, что больницы в США используют более дорогое и более современное оборудование, чем в других странах
Еще одна причина - дорогие лекарственные препараты в США. Новые лекарства в Америке стоят на 66% дороже, чем в Канаде. Фармацевтические компании утверждают, что они направляют большую часть доходов на разработку новых лекарств, способных победить серьезные заболевания. Однако газета The San Francisco Chronicle выяснила, что большие фармацевтические компании тратят до 14% своих доходов на рекламу новой продукции. В результате по данным независимой организации McKinsey Group, американские потребители в совокупности платят на $66 миллионов больше реальной стоимости лекарств.
        К повышению стоимости медицинского обслуживания ведет и тот факт, что из-за широко распространенных судебных тяжб по обвинению в халатности сами доктора предпочитают покупать дорогостоящие страховки, которые в случае суда спасают их от банкротства. В итоге, чтобы окупить свои расходы на страховку, доктор повышает

К семинару 27.10.2017г.

Тема   . Страхование услуг в сфере туризма

1.     Основные проблемы и направления развития страхования в сфере туризма.

2.     Страхование туризма в России.

3.     Особенности туристского страхования в зарубежных странах.

Туристическая индустрия является одной из наиболее динамично разви­вающихся отраслей мирового хозяй­ства. Число рабочих мест в сфере ту­ризма составляет 193 миллиона, или 8 процентов от общих показателей за­нятости в мире. Общие сведения о туропотоках и финансовых расходах туристов предоставлены на сайте Всемирной туристической организации(UNWTO). 

Согласно последнему отчету этой организации статистика туризма за 2016 год насчитывает 1 млрд. 235 млн. человек, посетивших различные страны. Это на 46 млн. человек (7%) больше чем в 2015 году. Устойчивый рост статистики туризма в мире характеризуется уже 7 лет. По сравнению с 2008 годом количество туристов выросло более чем на 300 млн. человек.

За предыдущий год туристическая отрасль принесла в бюджеты стран около 1,2 трлн. долларов США. Наиболее благоприятная статистика туризма в Китае, США, Германии, Великобритании.

Статистика по видам туризма в 2016 году показывает наибольшую популярность у оздоровительного и познавательного направления. Постепенно начинает пользоваться спросом экотуризм. Повышенная статистика познавательного туризма в 2016 году характерна для Китая, стран Западной Европы, США. С целью изучения всевозможных достопримечательностей и памятников истории эти регионы посещали туристы со всего мира.

Кроме оздоровительного стремительный рост показывает статистика медицинского туризма. С каждым годом все больше туристов совмещают отдых с лечением в клиниках Израиля, США, европейских стран. Здесь можно не только пройти курс лечебных процедур, но и при наличии такого явления как программа донорства произвести квалифицированную пересадку здорового органа.

В 2016 году значительного уровня достиг и деловой туризм. Статистика этого направления показывает 1 трлн. долларов США расходов и более чем 350 млн. человек выезжавшими в другие страны с целью деловых встреч, обучения, благотворительности или чтобы перенять передовой опыта у коллег.

Туризм в России

В России сфера туризма достаточно стабильна и успешна. За последние 10 лет, несмотря на незначительные спады, наметились тенденции к росту не только посещения страны иностранными туристами, но и к увеличению числа отдыхающих россиян, предпочитающих зарубежным курортам отечественные.

В 2016 году в Российской Федерации наблюдалось увеличение количества иностранных туристов. По данным Росстата страну посетили с туристическими целями около 24,5 млн. человек. Это на 11% больше чем в 2015 году. Суммарный годовой доход, который принес туризм в России по статистике, составил около 25 млрд. долларов.

За последние 5 лет также значительно улучшилась статистика внутреннего туризма. Посещаемость россиянами отечественных курортов и мест отдыха возросло на 18% по сравнению с предыдущим годом. В России наиболее популярны как среди иностранцев, так и россиян следующие туристические зоны:

1. Северный Кавказ – Дагестан, Минеральные Воды, побережье Черного и Азовского моря, Кабардино-Балкария (горнолыжный курорт).
2. Сибирь – озеро Байкал, Алтай, Якутия.
3. Дальний Восток – Приморский край, Сахалин, Курильские острова.
4. Республика Карелия.

В этих зонах наиболее развит экологический туризм. Статистика этого направления значительно выросла за счет роста популярности среди туристов из стран ближнего и дальнего зарубежья. После стабилизации обстановки в Крыму начинается постепенный рост посещаемости туристами курортных зон полуострова. За 2016 год статистика туризма в Крыму превысила отметку в 5,5 млн. человек приехавших на отдых из разных регионов РФ.

По мнению экспертов в ближайшие годы количество иностранных туристов въезжающих в Россию будет увеличиваться. В 2030 году статистика туризма в РФ сможет достичь отметки 40 млн. человек. На фоне стабилизации и укрепления внутреннего рынка туристических услуг несколько ухудшилась статистика выездного туризма. В связи с терактами на Ближнем Востоке и в ряде стран Африки россияне стали меньше выезжать на отдых за границу.

Перспективы развития страхования в сфере туризма связаны с правовым регулированием. Одним из наиболее интересных для бизнеса и важных для цивилизованного развития туристичес­кого рынка является страхование раз­личных видов ответственности.

Услуги по страхованию гражданской ответственности компаний на турис­тическом рынке страховщики начали предлагать относительно недавно. При страховании гражданской ответ­ственности турагентов и туроператоров интересы фирм защищаются в случае нанесения ими ущерба треть­им лицам, то есть непосредственно туристам. Любая претензия клиента должна быть доказана документально. Если во время поездки сорвалась ка­кая-то экскурсия, путешественнику следует потребовать соответствующее подтверждение в письменной форме от принимающей стороны. При на­ступлении страхового события по вине турфирмы, выплата компенсации бу­дет произведена страховщиком в те­чение нескольких дней².

В последнее время тема страхования гражданской ответственности приобрела в России особую значимость после внесения изменений в Закон  « Об основах туристской деятельности в РФ»и введения финансовых гарантий в практику российского туризма.

 Основными условиями страхования гражданской ответственности туроператоров являются:

1.                     размерность ответственности. Страховые суммы установлены законом  для туроператоров , занимающихся международным туризмом в размере 10 млн. руб., для внутреннего туризма 500 тыс. руб;

2.                     пределы ответственности, определяемые составом страховых случаев.

3.                     срочность Срок страхования ответственности туроператоров единый во всех странах календарный год.

4.                     платность. страховые тарифы по международному туризму составляют 2,4 % от суммы предоставляемых финансовых гарантий  и 2% для туроператоров по внутреннему туризму.

5.                      возмездность и документальность. По закону возможны 3 схемы выплат страхового возмещения:

- признание вины и компенсация ущерба туроператором;

- выплата  страхового возмещения  страховщиком в течение 30 дней с момента предоставления документов, подтверждающих страховой случай;

- выплата страховщиком по судебному риску.

Приоритетным направлением в ту­ристической деятельности можно счи­тать страхование путешествующих по России российских и иностранных граждан. В прошедшем сезоне неко­торые страховщики-»тяжеловесы» за­явили о своих дальних целях на рынке «внутреннего» страхования³. В компа­нии «РЕСО-Гарантия» это направление называют стратегическим. Специали­сты «РОСНО» полагают, что его фи­нансовые резервы в настоящее вре­мя перспективнее, чем в выездном сегменте. «Ингосстрах» причисляет к своему миллиону застрахованных туристов заметно увеличив­шуюся часть тех иностранцев и рос­сиян, что путешествовали по нашей стране. Страховщики надеются, что скрытый потенциал страхования путешествующих по России станет откры­тым.

Заметную роль в повышении инве­стиционной привлекательности туриз­ма играют информационные техноло­гии. В 80-е годы интеграция ИКТ (ин­формационные коммуникативные си­стемы) и туристической деятельнос­ти было невозможно. Известно, что туризм представляет собой информа­ционно-насыщенную услугу, вслед­ствие этого он представляется идеаль­ным партнером для применения ин­формационных технологий. Информа­ция является определяющей в процес­се соединения поставщиков туристс­ких услуг в единую систему. Именно информация выступает тем связую­щим звеном, которое увязывает в еди­ное целое различных поставщиков в рамках единой туристской отрасли. Причем, важнейшей особенностью туризма является то, что взаимосвязь между производителями и поставщи­ками осуществляется не товаром, а потоками информации. Следователь­но, обеспечение достоверной инфор­мацией и скорость ее распростране­ния является столь же важным для выживания туристской отрасли, как и фактическое предоставление потре­бителям ее услуг⁹.

Уже сегодня Интернет-технологии широко применяются в туристическом бизнесе и способствуют качественным изменениям в индустрии путеше­ствий. Использование Интернета для информационного обслуживания офи­са и для систем документооборота обеспечивает компаниям следующие преимущества: экономию средств от использования электронной почты при связи с зарубежными партнерами, туроператорами, гостиницами, транс­портными компаниями и т.д.; мощ­ную, круглосуточную, эффективную и сравнительно дешевую рекламную площадку, работающую 24 часа в сут­ки, 7 дней в неделю; возможность бро­нирования через Интернет туров, го­стиниц, авиабилетов и др..

       Роль страхования в туризме на современном этапе развития рынка страховых услуг нельзя недооценивать. Именно страховая защита выступает гарантом обеспечения полноценного отдыха. Сегодня практически невозможно совершить заграничную  поездку или путешествие внутри страны на дальнее расстояние без страхового полиса. Туристическая сфера загружена вероятностью наступления страхового случая, как зависящих от форс-мажорных обстоятельств и повышения страховых услуг.

- 2 -

На современном страховом рынке существуют различные виды страхования в сфере туризма, к ним относятся :

-         страхование путешествующих;

-         страхование от невыезда;

-         страхование гражданской ответственности туриста за рубежом;

-         страхование гражданской ответственности турагента и туроператора..

Страхование путешествующих. На сегодня является убыточным- максимальная прибыль по нему не превышает 15%, то есть на каждый  приобретенный от туриста рубль, выплачивается 85 копеек покрытия. Причина убыточности по мнению страховщиков заключается в том, что  туристы  стали более внимательно читать договор страхования и чаще обращаться к медицинской помощи, а так в связи с повышением цен на мировом рынке медицинских услуг.

В данном виде стра­хования существует две разновиднос­ти - краткосрочное и долгосрочное. В первом случае, вы пребываете за ру­бежом определенное количество дней, и в полисе указываются даты прибы­тия и отъезда. Во втором - можете за­страховаться на определенное количе­ство дней и в течение года совершить несколько поездок, но общее пребы­вание за границей не должно превы­шать дней, определенных гражданами, Существует также такое понятие, как страховая сумма - это тот максимум, в пределах которого вам могут оказать услуги, если  Что случится.

Существуют различные программы в страховании путешественников, но чаще всего их четыре, обозначаемые кодами А, В, С, D. Под каждым из ва­риантов подразумевается определен­ный комплекс страховых услуг. Напри­мер, вариант А (самый распространен­ный) включает, в частности, эвакуацию пострадавшего в лечебное учрежде­ние и медицинские расходы при не­счастном случае или внезапном забо­левании. В вариант В, кроме этих ус­луг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и ока­зание стоматологической помощи. Вариант С включает также юридичес­кую и административную помощь. При варианте D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя⁶.

Для повышения доходности подан­ному виду страхования компании вы­нуждены предлагать новые страховые продукты. Например, «РЕСО-Гаран­тия», помимо стандартного полиса, предлагает целый ряд относительно новых продуктов: дополнительные ус­луги, связанные со страхованием от несчастного случая, страхование ба­гажа, страхование финансовых потерь при невозможности совершить поез­дку, страхование персональной ответ­ственности туристов.

Этим видом страхования занимаются также компании  «Авикос» и «АФЕС», входящие в страховую группу «АВИКОС_АФЕС», «Спасские ворота», «Альянс» и многие другие.  предлагаемые ими программы разнообразны по названию, но довольно  похожи по содержанию. К ним относятся пункты:

1.  гарантии экстренной медицинской помощи в случае наступления чрезвычайного происшествия;

2. оплата  и   организация экстренной медицинской помощи;

3. репатриация тела в случае смерти застрахованного;

4. страхование от несчастных случаев;

5. страхование багажа.

Существуют более дорогие страховки, которые включают кроме  вышеназванный обязательных пунктов, оплату экстренной стоматологической помощи, оплату посещения родственников в случае госпитализации застрахованного и т.д.

В настоящее время большой популярностью пользуются экстремальные виды отдыха поэтому разработаны страховые программы для горнолыжного  парашютного отдыха.. В этом случае суммы страхового покрытия  должны больше 30 тыс. $.

Страхование  от невыезда возникло 3 года назад, но в настоящее время не пользуется большой популярностью. Например компании “AIG-Россия»  и «Ингосстрах»страхует по этому виду страхования всего по 1 тыс. туристов, «РЕСО-Гарантия» - 15 тыс. застрахованных.

        .В  отличие от зарубежных стран тарифные ставки в России не регулируются государством в  данной сфере, а устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно.

    3    -

В зарубежной страховой практике туристское страхование представляет собой  специфический вид страховой деятельности. Такое страхование  проводят в своем большинстве  специализированные страховые туристские компании, которые одновременно занимаются предоставлением и туристских, и страховых услуг.

Это страхование можно охарактеризовать с точки зрения рисков и событий , на случай наступления которых проводится страхование, и защиты , которую предоставляют страховые компании при реализации риска.

Риски…..:

1.        потеря  уплаченной суммы за поездку;

2.        разорение турооператора;

3.        транспортные расходы;

4.        заболевание и несчастные случаи

и защита

1.        возмещение затрат в случае отмены поездки;

2.        транспортное регулирование (задержки рейсов и т.д.);

3.        расходы на экстренную медицинскую помощь, эвакуацию и репатриацию.

Среди особенностей туристского страхования ("travel insurance") в зарубежной страховой практике можно выделить:

1) Страхование туристов проводится специализи­рованными страховыми туристскими компания­ми — Travel Insurance Company, которые пре­доставляют одновременно и страховые, и тури­стские услуги.

2) Большая популярность данного вида страхова­ния.. Широкое распространение зависит в первую оче­редь от развития страхового рынка в целом (стра­ховая культура населения на очень высоком уров­не — наличие страхового полиса является обяза­тельным условием). Кроме того, развитию стра­хования туристов способствует развитие туриз­ма, увеличение числа поездок, количества путе­шествующих.

В то же время, на увеличение объемов продаж полисов туристского страхования влияют различ­ные факторы, в том числе и террористические акты.

3) Страхование туристов включено в полисы "до­машнего страхования" ("home insurance"), либо в стандартные медицинские полисы (в США). Во многих случаях страхование при поездках за ру­беж предусмотрено для владельцев пластиковых карт, арендаторов машин или по плисам страхо­вания жизни.

При этом, например, в Швеции период поездки, в течение которой будет действовать такой полис (home insurance), ограничен сроком 45 дней. Ус­танавливается франшиза, но сумма выплат не ограничивается. Поэтому при совершении поезд­ки сроком более 45 дней либо при дополнитель­ных условиях, необходимо приобрести специаль­ный полис туристского страхования.

4) Основное внимание (основной аспект) уделяется таким вопросам, как страхование отмены и пре­рывания поездки (trip cancellation and trip interrution). Страхование медицинских расходов и транспортировки чаще всего предусматривается одновременно с отменой поездки, потерей багажа Ии      смертью в результате несчастного случая.

5) Распространено страхование багажа туристов:

- включается в полис домашнего страхования "home insurance";

- страхуется отдельно по полису туристского страхования;

- возможность застраховать специальное обо­рудование.

6) В связи с участ

И

вшимися случаями совершения террористических актов страховые

к

мпании вы­нуждены пересматривать объемы ответственнос­ти по договорам страхования, перечень страхо­вых событий и увеличивать размеры страховых премий по договорам.

При заключении договоров туристского страхо­вания и договоров "домашнего страхования" не тре­буется прохождения медицинского освидетельство­вания.

Существуют следующие типы страхового покры­тия:

1) отмена поездки (то есть страхование невозмож­ности совершить поездку);

2) заболевания и несчастные случаи;

3)   банкротство туроператора;

4)   экстренная медицинская эвакуация;

5)   случайная смерть или расчленение;

6)   потеря багажа.

       Обычно страховое покрытие состав­ляет $10000 на медицинские расходы и от $20000 до $50000 на транспортные расходы. Дополнительные условия и рисковые занятия (та­кие как альпинизм и прыжки с помощью эластично­го троса) стандартными полисами не покрывают­ся.

Основные типы страховых туристских полисов, предлагаемых на зарубежном страховом рынке:

* "упакованный" (bounded) — включающий стра­хование отмены поездки на максимальную сум­му $10000, экстренную медицинскую помощь — до $25000, медицинскую транспортировку — до $25000 и небольшую долю других услуг. Сто­имость страхового полиса в общем пакете услуг составляет обычно от 4% до 8% от стоимости тура. Такие полисы выглядят привлекательно, но они увеличивают стоимость и содержат достаточные ограничения. Они обычно также включают потерю багажа и страхование авиапассажиров. Стоимость такого полиса колеблется в пределах от $140 до $400.

   -  «обычный" — данный вид страхования предостав­ляет право страхователям самим выбрать необ­ходимое покрытие и сформировать свой полис, в соответствии с которым устанавливается и цена страхования; страхование отмены поездки (базо­вое покрытие) стоит от 4 до 7 долларов с каждых 100 долларов стоимости тура. За предоставляе­мый уровень защиты это самый дорогой тип поли­са;

-     "гибкий" (круизный) полис предлагает выбор из наиболее популярных услуг, цена зависит от общей стоимости тура. Чаще дешевле обычно­го полиса, так как они стандартные и предус­матривают меньшую нагрузку и размер комис­сии.

 В качестве типовой программы travel insurance можно привести программу, разработанную страхо­вой компанией MultiNational Underwriters. Основные пункты программы "Atlas Series" содержат следую­щие условия.

Существуют ограничения в страховых суммах в зависимости от возраста застрахованного:

1) 14 дней— 70 лет— $50000— $1000000;

2) 71 — 79 лет — максимальная страховая сумма $50000;

    3) более 80 лет $10000.

Минимальный срок страхования 15 дней, макси­мальный — 12 месяцев.

К семинару 19.10.2017г.
Изучить темы и подготовить доп.материал по страховым компаниям , которые занимаются страхованием экспортных кредитов.

Тема 5. Страхование экспортных кредитов

1. Необходимость и сущность страхования экспортных кредитов.

2.      Риски и условия страхования экспортных коммерческих кредитов.

1. Необходимость и сущность страхования экспортных кредитов

Вопрос о страховании экспортных кредитов еще в 50-е годы приобрел большое значение в связи с далеко ушедшим разделением труда в области внешней торговли. Производитель и предприниматель стремились сосредоточить все свое внимание на избранной ими отрасли хозяйственной деятельности, не отвлекая его в область кредитного риска, возникающего при кредитовании иностранного покупателя.

Страхование коммерческого кредита представляет собой обеспечение экспортера от чрезвычайного финансового риска, возникающего в неустойчивых экономических условиях, и не могущего быть предусмотренным, несмотря на усилия экспортера, коммерческого риска.

Сущность этого вида страхования заключается в том, что страховая организация принимает на себя определенную долю возможного риска, т.е. окончательного убытка от страхуемой сделки. Она выдает страховой полис на точно установленную сумму застрахованного кредита с указанием срока кредитования и доли риска (обычно от 60 до 85%), принимаемой на себя страховщиком. Размер страховой премии, взимаемой последним, зависит от размера страховых операций, формы кредита, его срока, положения экспортера и производителя в коммерческой среде и экономического состояния страны импортера. Поэтому шкала премиальных ставок по страхованию кредита колеблется в массе вокруг определенных средних норм, имея крайние отклонения от 0,2% до 10% застрахованной суммы.

Страхование коммерческого кредита построено на следующих принципах:

1.          Страхование кредита должно предшествовать появлению конкретного
риска. Не может быть застрахован товар, который либо уже отправлен, либо
владелец которого потерял возможность изменить условия его отчуждения. Этот
момент изменения принадлежности товара может быть установлен различным
образом, но наиболее существенным является факт подписания контракта, которым
устанавливаются основные коммерческие и кредитные условия сделки.

2.    Страхование клиента предполагает, главным образом, возникновение во
времени торговой операции чрезмерного риска, и от него страховое общество
стремится  обезопасить  экспортера.   Страховщик,   внимательно  изучив  условия
деятельности   фирмы,   ходатайствующей   о   страховании,   устанавливает   либо
нормальный, либо зависящий от самого экспортера и характера его деятельности, и
соглашается   страховать   всякий   риск,   превышающий   эту   норму.   В   целях
установления торгового риска страховщик нередко предпринимает специальную
экспертизу товара, чтобы установить, соответствует ли он заказу и спецификациям,

приложенным к трассируемому векселю. В целях же установления финансового риска, страховое общество нередко требует предоставления клиентом акцепта какого-либо солидного банка и соглашается страховать лишь акцептованный вексель. Таким образом, при этих условиях страхуется только чрезвычайный риск, который может возникнуть стихийно, как продукт неустойчивых хозяйственных отношений. Страхование всякого риска, возникающего в связи с кредитованием иностранного покупателя, несмотря на многочисленные требования торговых кругов, не нашло широкого распространения, так как развитие страхования в этом направлении 1) было бы экономически нецелесообразным, 2) искажало бы природу страхования и 3) удорожало бы стоимость страхования.

3.           При наличии полного страхования риска экспортер мало интересуется
платежеспособностью    своего    иностранного    клиента    и    у    него    исчезают
сдерживающие мотивы при предоставлении последнему кредита.

4.           Страховое общество не является кредитным учреждением и не ставит
перед собой организационной проблемы замены последних. Его функции носят
чисто вспомогательный характер, и если в некоторых случаях гарантия страхового
общества облегчает продажу гарантированного векселя на учетном рынке или
банку,   то   это   не   является   основным   моментом   деятельности   страховщика.
Покупателя тратты может полностью обеспечить ее акцепт каким-либо солидным
кредитным учреждением. Дополнительная гарантия страхового общества может
быть   желательной,   но   не   является   обязательной   нормой   ее   обеспечения.
Страхование кредита защищает непосредственные интересы экспортера. В этом
случае экспортер пользуется одновременно банковским акцептом, облегчающем
ему   мобилизацию   необходимых   капиталов   на   учетном   рынке,   и   полисом
страхового  общества для  обеспечения  кредита,  предоставляемого  им,  в  свою
очередь, покупателю.

5.           Стоимость   страхования   находится  в  зависимости   от  размера  риска,
который страховщик соглашается гарантировать. Считается, что при страховании
всего риска страховщик должен устанавливать более высокую ставку, чем при
страховании 50-ти или 70-ти % того окончательного убытка, который может иметь
место при неудачном исходе торговой сделки.

6.    Возможность   получения   экспортером   в   случае   неудачного   исхода
застрахованной   коммерческой   операции   страхового   возмещения   в   размере
застрахованной суммы лишь после установления размеров окончательного убытка.
Страховое общество прилагает все усилия к тому, чтобы, во-первых, получить у
дебитора тем или иным путем какую-либо долю застрахованного займа и, во-
вторых, реализовать то имущество или товар, которые служили обеспечением
кредита.  Затем страховщик обращает всю вырученную сумму на возмещение
убытков застраховавшего свой кредит экспортера, доплачивая возможную разницу
между   застрахованной   суммой   и   поступлениями   от   дебитора   или   продажи
вышеупомянутого обеспечения.  Эта операция требует довольно значительного
срока,  достигающего,  но  обычно  не  превышающего,  трех  месяцев,   во  время
которого страховщик устанавливает размеры окончательного убытка.

Если в области страхования кредита существует известная интегральность основных принципов, то технические детали крайне разнообразны. Поэтому до настоящего времени нет строгой классификации различных форм риска и не выработано твердого тарифа премиальных ставок. Основная причина в том, что кредитный риск является функцией многих переменных: колебания цен, курса, общих экономических и политических условий, благонадежности предпринимателя, - и ни в одном из двух случаев эти факторы не сочетаются одинаковым образом. Не существует какого-либо метода научно установить размеры риска: с точки зрения научной калькуляции риск, связанный с иностранными кредитами, не является, строго говоря, объектом страхования, детальное и внимательное изучение страховым обществом коммерческого и финансового состояния дел его клиентов, как кредиторов, так и дебиторов дает возможность установить некоторое среднее эвентуального риска и выработать в связи с этим размеры премиальной ставки.

При страховании экспортных кредитов российский экспортер получает следующие выгоды:

•  помощь специалистов по оценке надежности потенциального партнера при
выходе на новые рынки;

•  постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных клиентов и
своевременное информирование об их финансовом состоянии;

•  возможность увеличить число клиентов и объем продаж;

•  возможность повышать конкурентоспособность за счет применения более гибких
форм оплаты (рассрочка платежа);

•  возможность экспортировать непосредственно конечным потребителям, минуя
надежных оптовиков-посредников, что увеличивает прибыльность операций.

Страхование коммерческих кредитов увеличивает экспортные возможности предприятий в несколько раз. При этом страхование является очень экономичным способом обеспечения надежности внешнеторговых операций.

Страхование экспортных кредитов за рубежом осуществляется в основном государственными организациями: Департаментом гарантии экспортных кредитов (ДГЭК) в Великобритании, компанией страхования высшей торговли (КОФАСЕ) во Франции, подразделением по страхованию экспортных кредитов (САЧЕ) государственного страхового института в Италии, действующим от имени государства, частной компанией Гермес в Германии, Экспортно-импортным банком США. Необходима такая специализация и в Российской Федерации. Впервые на российском рынке страхование экспортных кредитов предложила страховая компания «Ингосстрах». Эта компания уже имела несколько десятков договоров о генеральных полисах страхования экспортных кредитов с крупнейшими российскими экспортерами. Для практической реализации экспортного страхования «Ингосстрах» разработал международную программу с общим лимитом на первый год в 500 млн.долл.США. Программа базируется на перестраховании части рисков ведущими страховыми и перестраховочными компаниями в мире: Герлинг-концерн, Ллойд, СКОР и др. Реализация данной программы невозможна без широкого сотрудничества с различными зарубежными

компаниями, которые представляют информацию, помогают в течение короткого периода (обычно 10-12 дней) проверить платежеспособность потенциального партнера и определить кредитный лимит. Страховщик проводит такое исследование независимо от того, заключит в дальнейшем экспортер договор страхования или нет. Таким образом, страховая компания оказывает важнейшую услугу экспортеру по оценке платежеспособности потенциального партнера.

2. Риски и условия страхования экспортных коммерческих кредитов

Во внешнеэкономической деятельности часто встречается риск неплатежа иностранного партнера. Для повышения гарантии платежа наряду с применением различных его способов и форм расчетов (предоплата, документарный подтвержденный аккредитив) широко применяется страхование дебиторской задолженности. Цель этого вида страхования - гарантировать экспортерам своевременность оплаты за поставленный товар со стороны иностранного контрагента.

Объектом страхования являются коммерческие кредиты экспортера-страхователя импортерам-контрагентам. Коммерческие кредиты в соответствии с условиями контракта представляются в виде товарного кредита или оказания услуг в кредит с подтверждением сетами страхователя к получателю (надлежащим образом оформленными счетами-фактурами, выставленными для оплаты иностранному контрагенту). Возможны два варианта страхования экспортера:

1) на случай несостоятельности (банкротства) иностранного покупателя

2)    страхование   риска   задержки   платежа   до   наступления   фактической
несостоятельности.

Страхование риска задержки платежа обычно предоставляется по гораздо меньшему количеству стран. Например, САО «Ингосстрах» предоставляет возможность страхования иска несостоятельности (банкротства) по фирмам-покупателям из 68 стран мира, а риска задержки платежа - из 23 стран, в основном с устойчивой, развитой экономикой (18 европейских, США, Канада, Япония, Австралия, Новая Зеландия).

Страховая компания, получив от страхователя премию (страховой взнос), законным образом осуществляет комплекс мер по изучению, оценке и управлению застрахованным риском, а в случае несостоятельности контрагента-импортера или задержки платежа после определенного периода возмещает страхователю в установленном договором порядке неуплаченные денежные суммы по счетам к получателю за поставленные в кредит товары и оказанные услуги при следующих условиях:

-   страховщиком на основании изучения платежеспособности контрагента
установлена для него страховая сумма, то есть ответственность страховщика при
неплатеже;

-   срок для оплаты, предоставленный страхователем контрагенту, не должен
превышать максимального периода кредита, установленного в страховом полисе;

- страхователем выполнены все контрактные обязательства по поставке товаров и
оказанию услуг и выставлены счета к оплате в установленные договором
страхования срок.

Страховым случаем, в результате наступления которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, является несостоятельность контрагента страхователя либо задержка платежа после определенного периода, так называемого периода ожидания. Несостоятельность считается наступившей, если:

а) открыто производство по делу о банкротстве или суд отказал в его открытии
ввиду недостаточного имущества, или

б) достигнуто компромиссное соглашение между кредиторами и должником с
целью избежания банкротства, или

в) заключено несудебное компромиссное соглашение или решен вопрос о
частичном урегулировании долгов со всеми кредиторами, или

г)  исполнение решения суда о взыскании долга, произведенное страхователем, на
принесло полного удовлетворения требований к должнику.

При страховании риска задержки платежа до наступления фактической несостоятельности страховым случаем является отсутствие оплаты из-за финансовых затруднений покупателя после определенного периода (периода ожидания), прошедшего с даты платежа, предусмотренного контрактом. Из страхового покрытия при страховании экспортных кредитов, как правило, исключаются:

- проценты за просрочку платежа, штрафы, неустойки по контракту, возмещения
по   рекламациям,    судебные   издержки,    связанные   с   взиманием   долгов   по
неоплаченным       счетам,       а       также       потери       от       курсовых       разниц;

-   счета  к  получателю  по  государственными  муниципальным  предприятиям  и
организациям,   физическим   лицам,   а  также   юридическим   лицам,   в   капитале
которых страхователь прямо или косвенно имеет преобладающее участие или на
управление которых он может оказывать решающее влияние;счета к получателю за
товары и услуги, в отношении которых не получены необходимые лицензии и
разрешения, и за товары и услуги, импорт которых противоречит действующим
запрещениям                и                ограничениям                в                странах-импортерах;

- случаи убытка, в отношении которых страховщик в состоянии доказать, что они
произошли     в     результате     войны,     вооруженного     конфликта,     забастовки,
конфискации,      валютных      ограничений      государственными      и      другими
административными  органами,  стихийного  бедствия  или  воздействия  ядерной
энергии.

При страховании риска неплатежа предусматривается собственное участие страхователя в убытках (франшиза), которое выражается в процентах к страховой сумме (устанвливается обычно на уровне 20-30%). Согласно принятой практике данного вида страхования страхователь обязан с должной тщательностью и осторожностью и за свой счет предпринимать все соответствующие меры по избежанию или уменьшению убытка, в частности, отстаивать свои права и получать максимально возможное обепечение по кредиту. Страхователь обязан также   предоставлять   всю   информацию   и   документы,   которые,   по   мнению

страховщика, являются необходимыми для определения факта несостоятельности и оценки величины убытка.

Страхование экспортных кредитов предполагает часто долгосрочное сотрудничество страховой компании и экспортера. Это предполагает выдачу страховой компанией годовых генеральных полисов, которые обеспечивают страховое покрытие всех заключаемых контрактов в течение этого периода. При этом страхователь-экспортер по результатам предварительных переговоров с иностранным контрагентом сообщает страховой компании сумму, на которую контрагент готов преобрести товары и услуги, а страхователь имеет возможность осуществить поставку на условиях коммерческого кредита. Страховщик проверяет платежеспособность иностранного партнера экспортера и по результатам проверки выносит кредитное решение, которое может подтвердить запрошенную сумму, уменьшить ее до приемлевого для страхования уровня или приравнять к нулю (т.е. отказать в страховании кредита, оставить его без обеспечения полисом).

В пределах страховой суммы застрахованы прежде всего те счета к получению, которые возникли раньше остальных. Счета, превышающие страховую сумму, установленную для данного контрагента, будут соответственно включены в страховое покрытие только в тот момент и в том размере, в каком погашаются возникшие ранее счета. Если сальдо по выставленным счетам превышает страховую сумму по данному контрагенту, то страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику об этом.

Страховое покрытие по любому данному контрагенту страхователя, установленное в нотисе (уведомлении) об установлении кредитного лимита, прекращается в отошении будущих счетов к получателю за товары и услуги в следующих случаях:

а)  при расторжении договора страхования в отношении данного контрагента;

б) при превышении периода коммерческого кредита;

в)  при наступлении страхового случая.

Страховая премия, которую уплачивает страхователь страховщику, рассчитывается исходя из страховых сумм по всем контрагентам на базе фактического экспортного оборота страхователя. В начале каждого года страхователь вносит авансовый взнос в счет страховой суммы, который засчитывается в ежемесячные платежи страховой премии.

К семинару 13.10.2017г.
1. повторить 1 тему.
2. подготовить доклады и презентации на выбор  на след. темы:
- Правила инкотермс-2010
- Российские страховые компании на мировом рынке.
- Транснациональные компании на мировом рынке.
- виды внешнеэкономической деятельности.


К семинару 5.10.2017г.

самостоятельно:

1.. Вспомнить основные функции страхования

2.подготовить дополнительный материал о крупнейших страховых международных компаниях, например, AIG, Ллойд и т.д.

3. подготовить презентации по теме. включая свой доп. материал

Тема 1. Сущность страхования внешнеэкономической деятельности.

План: 1. Сущность страхования. Особенности страховых операций.

                   2. Внешнеэкономические связи как объект страхования

                   3. Особенности внешнеторговых операций

                4.  Договор страхования ВЭД

Международная торговля, как товарами, так и услугами, переме­щение людей и движение капитала в настоящее время немыслимы без страхования, которое служит неотъемлемой частью международ­ных торговых контрактов. При перевозке грузов или поставке про мышленного оборудования, инвестировании или обычной поездке за рубеж требуется защита от рисков, непредвиденных обстоятельств. В связи с этим возникает необходимость формирования специаль­ного фонда для покрытия убытков, т.е. страхового фонда.

Аккумулированные средства могут использоваться не только для покрытия убытков, но и для инвестирования в различных формах. Таким образом, можно констатировать, что страхование это — особый вид хозяйственной деятельности.

К важнейшим особенностям страхования относятся: • целевое финансирование и использование средств. Матери­альный ущерб возмещается лишь в строго оговоренных случа­ях и размерах. В связи с этим включение в контракт различ­ных валютных оговорок не входит в понятие «страхование» как особого вида экономической деятельности;

•    вероятностный характер, обусловленный тем, что заранее не­известны ни срок наступления страхового события, ни размер убытков, ни то, чей конкретно материальный интерес и в ка­кой степени затронет страхование;

•    материальная заинтересованность субъекта страхования в бла­гополучном исходе страхуемого мероприятия.

Объектом страхования, как правило, является чей-то материаль­ный интерес. При имущественном страховании в качестве страхова­теля обычно выступает собственник имущества, которое он страху­ет, однако им может быть и лицо, арендующее имущество или взявшее его в залог. Главная обязанность страхователя связана с уплатой взно­сов для создания фонда, из которого он имеет право получить воз­мещение при наступлении событий, наносящих ущерб.

Взносы, собранные страховщиком и создающие основу страхо­вого фонда, в международной практике называются страховыми пре­миями (insurance premium). Страховая премия представляет собой плату за принятие страховщиком на себя обязательств возместить ущерб, нанесенный имуществу страхователя.

Размер страховой премии зависит прежде всего от степени риска по страховой сделке и фиксируется в страховом полисе (insurance policy), который выдается страховщиком страхователю и подтверж­дает заключение сделки страхования.

При наступлении страхового случая страховщик обязан выпла­тить конкретную сумму страхового возмещения, определяемую исхо­дя из размера страховой суммы и страхового ущерба, который пред­ставляет собой материальные потери страхователя в результате страхового случая.

Прибыль страховых компаний формируется главным образом из двух источников: собственно страховой деятельности и инвестици­онной деятельности.

В первом случае прибыль возникает в результате превышения сумм аккумулированных страховых премий и полученных регрессных взно­сов над суммами выплаченных страховых возмещений и админист­ративных расходов, а во втором — в результате операций с ценными бумагами и т.п.

Страхование внешнеэкономической деятельности связа­но с необходимостью покрытия ущерба, вызываемого заранее предусмотренными неблагоприятными событиями, ко­торые возможны в практике внешнеторговой деятельности.

Страхование (insurence, cover) — система экономичес­ких отношений между юридическими и физическими лица­ми (страхователями и страховщиками), предусматриваю­щая образование специального страхового фонда (insurence fund) и его использование (распределение и перераспре­деление) для преодоления и возмещения потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями — страховыми случаями (insured accidents), путем выплаты страхового возмещения (insurence indemnity) и страховых сумм (insurence sum). Мировая практика не выработала более экономичного, рационального, доступного механизма защиты интересов товаропроизводителей, чем страхование.

В странах с рыночной экономикой страховое дело пред­ставляет интерес для множества различных по масштабам и формам организаций и страховых обществ. В США, на­пример, свыше 2500 организаций занимается страховыми операциями, в Великобритании — около 900. Американс­кий страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка раз­витых стран.

В страховании обязательно наличие двух сторон: спе­циальной организации, ведающей созданием и использова­нием соответствующего страхового фонда — страховщика (insurer), в качестве которого, как правило, могут высту­пать страховые компании, общества, агентства, юридичес­кие и физические лица; и страхователей (insurent), внося­щих в фонд установленные платежи (страховые взносы).

В большинстве правовых систем страховщиком может быть только страховая компания, предприятие или общество. Это делается для большей имущественной надежнос­ти, так как страховщик должен иметь значительные д_е_ нежные средства и специальные органы управления, кото­рые, естественно, должны находиться под надзором и конт­ролем государства.

2. Внешнеэкономические связи как объект страхования

Внешнеэкономические связи — это международные хозяйственные, торговые, политические отношения, включающие обмен товарами, различные формы экономического содействия, научно-техническо­го сотрудничества, специализацию, кооперацию производства, ока­зание услуг и совместное предпринимательство.

Выгодным, с экономической точки зрения, считается междуна­родный обмен товарами только в том случае, если благодаря ввозу товаров удается экономить на их производстве и получать прибыль.

В случае правильного формирования структуры экспорта и им­порта международный обмен товарами может быть выгоден многим странам. Приоритетным во внешней торговле считается направле­ние на развитие экспорта, так как покупку товаров по импорту мож­но осуществлять при наличии либо иностранной валюты, либо кон­курентоспособного товара.

Для получения наибольшего экономического эффекта необходи­мо поставлять на экспорт наукоемкую продукцию, позволяющую получить максимальную валютную выручку на единицу затрат тру­да, а ввозить следует те товары, которые имеют наибольшие затраты труда на единицу вложенных средств.

В настоящее время на долю наукоемкой готовой продукции в меж­дународном товарообороте приходится более 60 %. Однако в России соотношение иное: доля сырьевых товаров составляет более 80 %.

К основным формам внешнеэкономических связей относятся следующие.

1.   Торговля. С помощью этой формы осуществляется купля-про­дажа товаров широкого потребления: одежды, обуви, парфюмерии, галантереи, культтоваров, а также продовольственных товаров и сы­рья. Происходит также торговый обмен продукцией для промыш­ленного потребления: узлы, детали, запчасти, прокат, подшипники, агрегаты и т.д. Возможна покупка товаров и оборудования для обще­ственного потребления: городской транспорт, оборудование для боль­ниц, поликлиник, санаториев, курортов, лекарства, устройства и оборудование для охраны окружающей среды. Осуществляется куп­ля-продажа продукции интеллектуального труда: лицензии и ноу-хау, инжиниринговая продукция.

2.   Совместное предпринимательство. Данная форма внешнеэко­номических связей может быть реализована в промышленной сфере: на заводах, фабриках, предприятиях, в сельском хозяйстве, науке, образовании, медицине, транспорте, культуре, искусстве, кредитно-финансовой сфере.

3.   Оказание услуг. Большое распространение в международном бизнесе принадлежит посредническим, банковским, биржевым ус­лугам, страхованию, туризму, международным перевозкам грузов. Быстро растет объем услуг, который оказывают компьютерные сети, имеющиеся в развитых странах мира.

4.   Сотрудничество, содействие. Все большее распространение во внешнеэкономических связях получает научное, техническое, эко­номическое сотрудничество. Усиливаются и распространяются на­учный, культурный обмен и спортивные мероприятия.

Объектом страхования ВЭД выступают имущественные интере­сы ее участников. К специфическим особенностям ВЭД можно от­нести то, что взаимодействие участников может подчиняться право­вому регулированию различных стран, а также международному правовому регулированию. Это регулирование осуществляется в сле­дующих правовых формах:

• внешнеэкономические договоры (контракты) — письменно оформленное соглашение двух и более участников ВЭД и их иностранных контрагентов, направленное на установление, изменение и прекращение их взаимных прав и обязанностей в ВЭД. Права и обязанности по договору определяются правом  страны, определенной по согласованию участников. Если со­гласование не проводилось, применяются права следующих сторон:

S по договору купли-продажи — страны-продавца; S по договору лицензирования — лицензиария; •/ по договору комиссии — комитента; S по договору страхования — страхователя; S по договору займа — кредитора;

• универсальные международные торговые термины — типовые договоры. Часто сторонам контракта неизвестны различия в торговой практике партнеров. Это влечет за собой недопони­мание, споры и обращения в суды, а также потерю времени и денег. Для устранения подобных проблем Международная тор­говая палата впервые в 1936 г. опубликовала международные правила толкования торговых терминов, известные как «Ин-котермс 1936», которые изменялись в дальнейшем с целью согласования с текущей международной торговой практикой. Инкотермс представляют собой свод международных правил толкования наиболее часто встречающихся во внешней тор­говле терминов. Внедрение компьютерных технологий в ВЭД потребовало внесения некоторых изменений в международ­ные правила толкования торговых терминов (ИНКОТЕРМС). юридической точки зрения проблематики страхования).

Типовые контракты предусматривают страхование прежде всего от риска морской перевозки. Страхование этого риска производится с ограничениями, вытекающими из формулировок «исключая част­ную аварию» или «включая частную аварию».

Типовыми контрактами предусматривается, что срок страхования охватывает период, включающий путь следования от момента нача­ла отправки товара с места производства (тем самым под страхова­ние попадает риск, связанный с погрузкой на судно) до места, в ко­тором находится товар в момент окончания установленного срока после выгрузки в месте назначения. Этот срок обычно составляет 15 дней, в некоторых контрактах — 21 день.

3. Особенности внешнеторговых операций

Экспортные операции направлены на вывоз то­варов за пределы государства. Для успешного проведения дела экс­портеру необходимо: иметь определенный набор товара; изучить рынок; выявить потенциальных покупателей и конкурентов; опре­делить оптимальную цену предложения товара; провести рекламные мероприятия; разослать предложения потенциальным покупателям; подписать контракт с импортером; поставить товары; получить за них оплату.

Импортные операции — это операции, осуществляющие ввоз на внутренний рынок товара, закупленного у другой страны. Импортер должен: иметь необходимые средства для закупки товара; зная по­тенциальных поставщиков, разослать им запросы; провести анализ цен конкурентов, предлагающих нужный товар; заключить контракт с наиболее предпочтительным экспортером; получить закупленный товар; произвести его оплату.

Реэкспортные операции — это продажа с вывозом за границу ра­нее импортированного и не подвергшегося переработке товара. Обычно эти операции возникают из-за резкого изменения международ­ной обстановки, отсутствия прямых экономических или диплома­тических связей между странами, возникновения военных действий. В таких случаях нуждающаяся сторона обращается за товаром в дру­гие государства, которые и оказывают ей фактически посредниче­скую услугу.

Основные действия сторон при реэкспортных операциях:

•    обращение к реэкспортеру с просьбой о поставке товара;

•    заключение контракта реэкспортера с экспортером на постав­ку товара, запрошенного импортером;

•    поставка товара экспортером по контракту;

•    оплата экспортеру за поставку товара;

•    заключение контракта реэкспортера с импортером на постав­ку запрошенного им товара;

•    поставка товара импортеру;

•    получение оплаты от импортера.

Реимпортные операции — это приобретение с ввозом из-за грани­цы ранее экспортированного и не подвергшегося там переработке товара. Обычно сюда входит возврат бракованной продукции; воз­врат товаров, не реализованных посредником на рынке сбыта; воз­врат товаров, ранее поставленных за границу на консигнацию (про­дажа товаров через консигнационные склады, посредников, при этом экспортер является собственником товаров).

Предприятия и организации России при закупке про­дукции зарубежных фирм наряду с непродовольственными товара­ми определенное внимание уделяют приобретению некоторых видов машин и технологического оборудования, необходимого для осна­щения и модернизации своих производств.

В международной торговле используется термин «непродоволь­ственные товары» для характеристики трех групп товаров в зависи­мости от их назначения:

1)  непродовольственные товары, необходимые для использова­ния в качестве полуфабрикатов и комплектующих деталей в различ­ных отраслях промышленности. Их называют товарами промышлен­ного назначения: металлопрокат, подшипники, комплектующие узлы, агрегаты, станки и т.п.;

2)  товары, используемые для удовлетворения личных потребнос­тей населения, или товары широкого потребления, — обувь, одежда, белье, посуда, культтовары, товары длительного пользования и др.;

3)  товары, необходимые для удовлетворения социально-бытовых потребностей общества — для здравоохранения, защиты окружающей среды, дорожного строительства и т.д.

Чем выше доля готовых изделий в экспорте, тем эффективнее участие страны в мировых хозяйственных связях, в МРТ.

Основную часть экспортных поста­вок России составляют сырьевые товары и энергоресурсы. Поэтому весьма важно рассмотреть классификацию сырьевых и продоволь­ственных товаров, основные тенденции мировой конъюнктуры по этим товарам и особенности осуществления внешнеторговых опера­ций по ним. В мировой торговле принято, что все виды сырья, необ­ходимые для промышленности, делятся на две большие группы: про­мышленное и сельскохозяйственное сырье. Сырье, продукция, создающие материальную основу товара, являются основными ма­териалами.

Промышленное сырье делится на сырье минерального происхож­дения (руды, уголь, нефть, соль, другие ископаемые) и сырье, полу­ченное искусственным путем (синтетический каучук, искусственные волокна, пластмассы и т.д.). На долю промышленного сырья мине­рального происхождения приходится почти 80 %.

По формам международной торговли сырьевые товары делятся на биржевые (зерновые, сахар, натуральный каучук, хлопок, цвет­ные металлы) и небиржевые (природный газ, уголь, руды, черные металлы, целлюлозно-бумажные и др.).

Товары второй группы реализуются по контрактам с различными сроками действия.

Для импортера и экспортера сырья очень важно иметь долгосроч­ный контракт. И здесь, как правило, обе стороны быстро находят общий язык. Однако один важный момент заставляет контрагентов, как минимум, за месяц до 1 января ежегодно пересматривать усло­вия контракта — изменение цен. Поэтому экспортер после подписа­ния контракта твердо знает объемы поставки только на год.

4.  Договор страхования ВЭД

Страховое экономическое отношение регулируется спе­циальным договором. В мировой практике он называется Страховой полис (policy). Договор страхования в междуна­родном сотрудничестве представляет собой документ, по Которому страховщик на условиях получения страховой премии обязуется выплачивать страхователю определенную сумму за экспортируемый или импортируемый товар если произойдет событие (страховой случай), предусмотренное в договоре.

Договор страхования, как и любой другой договор, заключается так, что одна сторона делает предложение, а другая его принимает. Предложение обычно делают либо страховщики или их агенты, либо страхователи.

В праве различных государств содержатся требования относительно формы договора/контракта страхования. Обыч­но сторонам предоставляются большие возможности в выборе формы и атрибутов договора. В общем случае, напри­мер для  варианта страхования груза, договор содержит следующие обязательные атрибуты:

♦    реквизиты страховщика (insuree);

♦    реквизиты страхователя (the insured);

♦    номер, место (place of issue) и дату заключения до­говора (выдачи полиса);

♦    сроки действия (validity period);

♦   точное наименование груза/товара (exact description of  the cargo/goods) и род упаковки (nature of   packing);

♦    количество мест (number of packages), вес (weight);

♦    номера и даты накладных (waybills) и коносаментов (bills of lading, Bs/L);

♦    вид транспорта (means/methods of transportation) и его описание при морской перевозке;

♦    способ отправки груза (way of dispatch);

♦    размещение на транспортном средстве (stowage);

♦    пункт отправления (place of dispatch) или назначе­ния (destination);

.       ♦    дату отправки груза (date of dispatch);

♦    условия страхования (insurance conditions);

♦    объем ответственности (extent of liasbility);

♦    взаимоотношения сторон при наступлении страхово­го случая (mutual relations between the parties when an insured accident occurs);

♦     дополнительные   или особые   условия (additional conditions, special terms);

♦    страховую сумму (insured amount);

♦   порядок и сроки уплаты страховой премии (insurance

premium);

♦   санкции за просрочку платежей (penalty for the delay

of premium);

♦    порядок разрешения споров;

♦    перечень аварийных комиссаров в данной стране и за рубежом (list of avarage agents).

Страховой полис (policy) (свидетельство или кат), — это документ, выдаваемый страховщиком в удостоверение договора страхования и содержащий его условия. Он представляет собой установленный формуляр (номерной бланк строгой отчетности) четко регламентированного содержания. Полис — односторонний документ, выдаваемый страхователю. Он содержит хорошо отработанные в мировой практике условия страхования и различные ти­повые и специальные (аварийные) оговорки. Страховая ого­ворка (insurance clause) — особенные условия страхования Например, условие страхования грузов — все виды рисков ("all risks") — состоит из 14 отдельных оговорок. В зависи­мости от срока действия, объема и пределов ответственно­сти, специальных условий и т. д. различают несколько ви­дов страховых полисов, т. е. общепринята их классифика­ция по следующим признакам:

1)  полис на одну конкретную перевозку товара — спе­циальный полис, которым страхуется товар только на пе­риод одной конкретной перевозки между определенными портами;

2)  полис, который выдается на все будущие перевозки определенного типа или определенных типов товаров одно­го пользователя-страхователя вплоть до полного исчер­пания определенной страховой суммы и, как правило, без указания срока действия, — это так называемый генераль­ный полис, при оформлении которого страховая премия выплачивается сразу при выдаче полиса..

3) общий полис, который охватывает все будущие пе­ревозки страхователя, которые должны начаться в заранее установленные сроки, но без указания общей страхо­вой суммы. При таком полисе и страховом договоре премии уплачиваются после представлений документов о выпол­нении отдельных перевозок товаров. В данном случае пре­мии, как правило, выплачиваются в конце каждого месяца за перевозки, заявленные в течение этого месяца.

На практике применяют и другие виды полисов: стра­ховой бланковый (blanket policy); открытый (open cover); разовый (named policy); рейсовый (voyage policy); фрахто­вый (freight policy); смешанного страхования (mixed policy); типовой  (standard policy);  туристский (travel policy).

Страховой полис является доказательством заключе­ния договора, но он не может быть существенным услови­ем договора. Страховой полис является ценной бумагой, он может быть передан третьему лицу путем передаточной надписи — индоссо (by means of endorsement). Передаточ­ные надписи могут быть простыми или именными.

Страховые документы включают страховые полисы или страховые сертификаты — документы, свидетельствующие о наличии договора страхования. Страховые документы не должны быть датированы не позднее отправки груза. Страховые полисы обычно выписываются, как правило, в валюте платежа по внешнеторговому контракту.